Решением суда с Доверителя существенно снижена неустойка за просроченные проценты и за просроченный основной долг по кредитному договору

Наконец-то выдаю четкую пошаговую судебную инструкцию среди всех этих надоевших уже кредитных писем счастья и лоховозов — сегодня разберем по шагам как снизить неустойку в суде — то есть убрать завышенные штрафы и пени, которые банк хочет получить с нас, когда подает в суд за неуплату кредита. Инструкция получилась длинная, но зато мы с Анной Асановой разобрали все теоретические и практические моменты, связанные со снижением неустойки в суде по кредиту.

Итак давай поехали.

Банк подал в суд

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы — в суд. Звонили коллекторы — ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы.

Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд.

Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Решением суда с Доверителя существенно снижена неустойка за просроченные проценты и за просроченный основной долг по кредитному договору

Штрафы и пени, выставленные банком

Вот ты видишь эти штрафы и пени — это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов.

Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот — снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору — невозможно. Ты подписал этот договор.

А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица — у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой.

У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования — поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Завышение неустойки

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст.

333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс.

Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее — поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении.

И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени — всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Как можно снизить неустойку?

Итак, что такое неустойка и почему ее можно снизить теперь понятно. А вот в каком случае ее можно снизить? Давай разбираться. Как ты уже понял — размер неустойки не обоснован банком — то есть нет обоснования сумм неустойки. Неустойка несоразмерна сумме обязательств.

В принципе завышенной неустойкой считается такая, которая превышает 10% от суммы обязательств. То есть теоретически неустойку можно снизить на 90%. И глупо рассчитывать, что при долге 100 тысяч рублей и заявленной в иске неустойке 2000 рублей — ее никто не будет снижать.

Хотя, возможно, и найдутся судьи, кто снизит и такую неустойку, потому как практика снижения неустойки абсолютно разная — иногда судья снижает 90%, иногда рубит пополам, иногда убирает нолик из цифры. Просить можно — в лоб не ударят — и просить можно снизить как раз на 90%, а там насколько снизит судья — видно будет.

Но принципами адекватности и соразмерности пользоваться нужно, чтобы зря не терять время. Потому что если в иске нормальная неустойка — и дергаться не стоит, чтобы что-то обжаловать и даже ходить в суд.

Еще один важный и, пожалуй, главный момент, который нужно понимать при снижении неустойки — что уменьшение штрафов, пеней и неустойки по ст. 333 ГК РФ является твоим правом, но не обязанностью судьи. Это значит, что:

Ты имеешь право ходатайствовать об уменьшении неустойки. Но судья не обязан удовлетворять ходатайство — то есть он вправе не снижать неустойку. А вот снижать неустойку автоматически, если ты судью вообще об этом не просил — он вообще не вправе. Это дает возможность банку отменить такое решение суда, если судья самовольно снизил неустойку.

Кстати, перед тем, как приступим к способам уменьшения штрафов, пеней и неустойки в суде — нужно понять еще одну важную деталь. До настоящего момента (возможно и еще несколько лет будет иметь место быть) судебная практика основывалась лишь на факте заявления должником о снижении неустойки, используя его как основание для снижения.

На данный момент в силу ряда новых (2014,2015,2016 года) Пленумов Верховного Суда, Определения Конституционного Суда по делам о неустойках практика начинает меняться, обязывая доказывать должника несоразмерность неустойки, поэтому стоит подойти серьезно к процессу снижения неустойки, помня о том, что это всего лишь право судьи ее уменьшить, а не 100% гарантия.

То есть возможно скоро нам придется доказывать основания снижения неустойки.

В случае, если судья тебя все же попросил привести доводы несоразмерности неустойки, будь готовы привести примеры тарифов по штрафам крупных банков (ВТБ, Сбербанк).

То есть в таком случае, можно взять своего знакомого, которого есть кредит в Сбере или в ВТБ и сходить с ним банк, чтобы банкиры дали тарифы и заверили печатью. Это и возьмешь в суд на всякий случай.

Можешь конечно и не брать, но потом воможно придется второй раз ходить.

3 способа уменьшения неустойки в суде

Итак, теория ясна — давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

Устное ходатайство

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Письменное ходатайство

Письменное ходатайство — на тот случай, если ты не присутствуешь на суде или присутствуешь, но судья попросил оформить твою просьбу письменно. Подробная инструкция и бланк ходатайства есть в Школе Оживания по ссылке. А здесь мы сейчас разберем кратко:

Решением суда с Доверителя существенно снижена неустойка за просроченные проценты и за просроченный основной долг по кредитному договору
Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств. И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например — то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Возражение на исковое заявление

Или можно пойти дальше и сделать крутой отзыв (возражение) на исковое заявление. Подробная инструкция как составить это возражение и шаблон отзыва находится в Школе Оживания по ссылке, а здесь мы разберем кратко.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора — что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит.

Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту — потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать.

Желательно, но не обязательно — так шансов просто больше.

Решением суда с Доверителя существенно снижена неустойка за просроченные проценты и за просроченный основной долг по кредитному договору

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации.

Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

  • Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам — несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
  • А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
  • И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
  • И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Другие основания для снижения неустойки

Кстати, есть еще момент:

ИНЫЕ ОСНОВАНИЯ СНИЖЕНИЯ НЕУСТОЙКИ ПОМИМО НЕСОРАЗМЕРНОСТИ В РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:

Также неустойка может быть уменьшена, если должник докажет, что именно кредитор полностью или отчасти виновен в вашей неуплате. Например, если не вовремя сообщил о смене своих банковских реквизитов, не уведомил о передачи долга третьему лицу по договору цессии. Тогда ты вправе требовать уменьшить неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу которой:

«Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

  1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
  2. Смотришь исковое заявление банка — оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
  3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
  4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) — ничего не делаешь, а если завышена — используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки — устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда — распечатывать необязательно, главное разборчиво.
  5. Если желаешь присутствовать на суде — идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
  6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило — можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.
Читайте также:  Наследование средств накопительной части пенсии

Теперь все. Надеюсь было полезно? Если да — то с тебя лайк и обязательно дай знать об этой статье своим друзьям — возможно им пригодится это при отстаивании своих интересов в суде, чтобы не переплачивать юристам — просто поделись статьей в соцсетях. И напиши в х о своем опыте снижения неустойки — на сколько тебе снижали судьи неустойку и как ты этого добился.

Решением суда с Доверителя существенно снижена неустойка за просроченные проценты и за просроченный основной долг по кредитному договору

  • Р Е Ш Е Н И Е
  • ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  • 8 октября 2015 года Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Фокеевой Е. В.,

  1. при секретаре ФИО4,
  2. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного Акционерного Общества «Ханты-Мансийский банк » к Булавину ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
  3. У С Т А Н О В И Л:

Первоначально истец обратился в Красноглинский районный суд г. Самары к Булавину Д.А. с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ответчиком заключен кредитный договор № состоящий из заявления-анкеты на получение банковской карты ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Тарифов по текущему счету.

ДД.ММ.ГГГГ. произошла реорганизация ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ».

В результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в соответствии с п. 1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ», утвержденного Протоколом Общего собрания акционеров № от ДД.ММ.ГГГГ., Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский ФИО3» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Согласно п.2.1. Условий кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в Заявлении предложения (оферты) Заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст.348 ГК РФ.

Акцептом банка являются действия по открытию Заемщику текущего счета, о чем банк сообщает Заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете Заемщика.

Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) Заемщика.

В соответствии с п.2.4., 2.5.

Условий банк предоставляет Заемщику кредит (при условии акцепта банком Заявления) в соответствии с Условиями, Заявлением и тарифами по кредиту, а Заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет Заемщика.

Кредитный договор заключен на следующих основных условиях (п. 2 Заявления): сумма кредита – руб.; срок кредита — 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 22,9 % годовых; размер первого ежемесячного платежа – руб., размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего руб.

, дата платежа — 29 число календарного месяца, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа — 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору – 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора.

Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором (п.5.9), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования (п.5.

10. Условий).

Согласно п.5.12.

Условий в случае если в сроки, установленные в требовании банка, соответствующая задолженность Заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Исходя из раздела 12 Условий «Ответственность» заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей Заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении.

В случае нарушения заемщиком сроков исполнения требования банка, со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, заемщик уплачивает начисленную банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, установленном тарифами по кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в требовании банка, включительно. Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной п. 12.3, на сумму указанных в требовании основного долга, процентов за пользование кредитом, единовременной комиссии за сопровождение кредита (при наличии), ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, прекращается.

Так, в период с момента выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком надлежащим образом. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

и до настоящего времени погашение не производится, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена Банком на счета просроченной. Также банком приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга.

Общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет руб., в том числе:

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, банком в адрес ответчика . было направлено требование о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

В связи с этим, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Булавиным Д.А., взыскать досрочно с Булавина Д.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере руб., расходы по оплате госпошлины в размере рублей.

Определением Красноглинского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ. данное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Промышленный районный суд г. Самары.

Представитель истца ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика Булавина Д.А. по доверенности и ордеру адвокат Антонов А.П. в судебном заседании исковые требования не признал, расчет не оспорил, просил снизить пени до руб., т.к.

у ответчика возникли финансовые трудности, не смог осуществлять предпринимательскую деятельность, супруга находится в отпуске по уходу за ребенком, ответчик обращался в банк с вопросом реструктуризации долга, но банк не отреагировал, навстречу не пошел, поэтому возникли просрочки.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.

819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.

809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если сумма займа не возвращена в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из заявления-анкеты на получение банковской карты ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Тарифов по текущему счету.

Кредитный договор заключен на следующих основных условиях: сумма кредита – руб.; срок кредита — 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 22,9 % годовых; размер первого ежемесячного платежа – руб., размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего руб.

, дата платежа 29 число календарного месяца, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа — 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору – 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Банк выполнил условия договора, предоставив ответчику кредит в указанной сумме, что подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого на имя Булавина Д.А.

  • Судом установлено, что ответчик условия кредитного договора исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.
  • Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет рублей, в том числе:
  • Требование Банка о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнено.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из анализа указанных норм в их взаимной взаимосвязи следует, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000г. № 263-О).

Оценив соразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям неисполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что ответственность Булавина Д.А.

является высокой, в связи с чем, сумма пени за просроченные проценты в размере руб. и сумма пени за просроченный основной долг в размере руб. могут быть снижены. В связи с этим суд считает возможным в соответствии со ст.

333 ГК РФ снизить размер пени за просроченные проценты до руб., пени за просроченный основной долг до руб.

Читайте также:  Защита авторских прав

Таким образом, общая сумма задолженности составляет: . — сумма просроченного основного долга, руб. — сумма по просроченным процентам, руб.- сумма пени за просроченный основной долг, руб. — сумма пени за просроченные проценты, а всего рублей.

  1. Принимая во внимание изложенное, вышеуказанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке в указанном размере.
  2. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
  3. 1) при существенном нарушении договора другой стороной;
  4. 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
  5. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
  6. Поскольку установлено, что ответчик не исполняет условия договора, чем нарушил права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренных договором, суд признает существенным нарушение ответчиком условий договора, поэтому требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно ст.

98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, требование о взыскании расходов по уплате госпошлины подлежит удовлетворению в сумме руб., т.е. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «Банк «Открытие» и Булавиным Данилой Александровичем.

Взыскать с Булавина ФИО8 в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме рублей, в том числе:

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 15 октября 2015г.

Председательствующий:      (подпись) Е.В. Фокеева.

  • Решение вступило в законную силу ___________________________________________
  • Копия верна.                     Судья:
  •                                 Секретарь:

Срок исковой давности по кредиту (СИД): когда нельзя взыскать долги

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство.

Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато.

Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ.

Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек.

Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд.

В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь.

Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат.

В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы.

Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Истечение срока давности по задолженности исключает взыскание процентов и неустойки

В 2008 г. унитарное предприятие заключило с городской администрацией договор аренды нежилых помещений. Почти пять лет спустя договор был расторгнут, после чего Комитет по управлению муниципальным имуществом администрации обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности за последние три месяца аренды, пени и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением арбитражного суда, оставленным без изменения постановлениями судов апелляционной и кассационной инстанций, в удовлетворении требований о взыскании задолженности и неустойки истцу было отказано – руководствуясь положениями ст. 195, 196, 199 и 200 ГК РФ, суды применили по заявлению ответчика исковую давность.

В то же время с ответчика в пользу истца были взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами. Приняв во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 24, 25, 26 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2013 г.

№ 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», суды пришли к выводу, что срок исковой давности по данному требованию за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, не истек и применили положения ст. 395 ГК РФ.

Обратившись с кассационной жалобой в Верховный Суд, предприятие просило отменить решения судов нижестоящих инстанций в части взыскания процентов и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом ответчик настаивал, что истец пропустил срок исковой давности по всем заявленным требованиям.

Проверив материалы дела, Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ сочла кассационную жалобу подлежащей удовлетворению. Судебная коллегия напомнила, что положениями гражданского законодательства отдельно урегулирован вопрос применения исковой давности к дополнительным требованиям.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.

), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим с истечением срока исковой давности по нему.

«Удовлетворяя иск в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму задолженности, суды не учли, что данные требования являются дополнительными к требованиям о взыскании долга по арендной плате и плате за пользование земельным участком», – отметил ВС РФ. Установив факт пропуска срока исковой давности по главным требованиям, суды ошибочно не применили положения п. 1 ст. 207 ГК РФ, допустив неосновательное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами.

Комментируя определение ВС РФ, адвокат АБ «Юг» Сергей Радченко отметил, что суть разногласий между Верховным Судом и нижестоящими судами заключалась в том, как правильно соотнести между собой абз. 1 п.

25 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 и положения ч. 1 ст.

207 ГК РФ в ситуации, когда срок исковой давности по требованию о взыскании арендной палаты просрочен, а по требованию о взыскании процентов за несвоевременное внесение арендной платы – нет.

«Нижестоящие суды отдали приоритет п. 25, в котором разъяснено, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Ошибка судов в том, что это разъяснение работает только в ситуации, когда не истек срок исковой давности по основному требованию, т.е. требованию о взыскании арендной платы по договору аренды, как это требует ч. 1 ст. 207 ГК РФ. К сожалению, Верховный Суд в п.

25 постановления на этот нюанс не указал», – пояснил Сергей Радченко, добавив, что в данном определении ВС РФ этот недочет исправлен.

По мнению адвоката Дмитрия Железнова, позиция Верховного Суда обоснованна, что следует из буквального анализа ст. 207 ГК РФ и системного анализа абз. 2 и 3 п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. № 43. «В абз. 2 дословно процитировано содержание ст. 207 ГК РФ, которое является общим правилом.

При этом в абз. 3 сделано единственное, специально оговоренное исключение из него, которое относится к отношениям, возникающим из договоров займа (кредита).

К рассматриваемой ситуации оно применимо быть не может, в связи с чем заявленные комитетом требования подпадают под действие общего правила», – пояснил Дмитрий Железнов.

Аналогичное мнение высказала юрист практики по недвижимости и инвестициям АБ «Качкин и Партнеры» Мария Оболенская. Она отметила, что из п. 1 ст.

207 ГК РФ прямо следует необходимость исчисления срока исковой давности по всем дополнительным требованиям на тех же условиях, что и для главного требования, даже если дополнительные требования возникли после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При этом эксперт подчеркнула, что п.

24, 25, 26 Постановления № 43, на которые ссылались суды нижестоящих инстанций, не подтверждают обоснованность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, а напротив, дополнительно разъясняют правило о непрерывности течения срока исковой давности по дополнительным требованиям в случае признания должником основного долга и предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга.

Уменьшить начисленные проценты банком за просрочку в суде — вопросы к юристу — 2020

Согласно гл. 12 ФЗ МФО не вправе начислять проценты по договору краткосрочного займа на сумму, которая более трехкратного размера тела займа.

Например, при получении 20 т. р. кредита, максимально заемщик может уплатить по нему: 20+ 3*20= 80 тыс. р. Это касается только суммы начисляемых процентов, без неустоек, штрафов, пени и платежей, которые оказываются за отдельную плату.

Если займ выходит на просрочку, ежедневно начисляются пени, размер которых не может быть больше 2 кратной суммы остатка долга.

Доказать наличие кабальной сделки и злоупотребление компанией своими правами, что согласно ГК приведет к ее ничтожности, очень сложно.

Кто может оспорить проценты по кредиту?

Право обращаться в суд для снижения ставки по кредиту получили не все заемщики, а только те, кто получил заем от нелегальных и теневых кредиторов, начисливших проценты, превышающие среднерыночный уровень, говорит председатель правления Межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев.

«Важно понимать, что текущие поправки в Гражданский кодекс регулируют отношения, когда кредитором является другое физическое или юридическое лицо, которое не обладает статусом профессионального участника финансового рынка.

Иными словами, речь идет о регулировании займов между обычными людьми и обычными организациями. По сути, это применимо, если, к примеру, частное лицо берет деньги под расписку, а кредитор записывает 1000% годовых как процентную ставку.

Или же, допустим, частное лицо взяло деньги в долг у организации, которая начислила проценты, превышающие среднерыночный уровень. Именно такие отношения регулируют новые поправки в ГК.

Они не имеют отношения к микрофинансовым организациям и банкам, которые, в свою очередь, тоже не имеют права устанавливать завышенные ставки», — говорит Алексеев.

Процентные ставки банков по кредитам уже несколько лет регулируются государством. Они привязаны к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не могут превышать этот показатель больше чем на одну треть. Такие нормы распространяются на всех кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.

Читайте также:  Другие вещно-правовые способы защиты права собственности

«Эти нормы действуют уже больше двух лет. Центробанк, регулятор всех профессиональных участников рынка, ежеквартально публикует размеры среднерыночной ставки. Ставки по кредитам не должны превышать больше чем на треть эту среднерыночною ставку. Иными словами, по каждому виду кредитов ЦБ устанавливает максимально возможный процент.

Если МФО выдает краткосрочный кредит до 30 дней гражданину, то данная организация не может это сделать под любой процент. Если процент будет превышать 600-700% годовых, то тогда заемщик может обратиться в ЦБ или обжаловать ставку в суде, потому что она не соответствует той, которая установлена регулятором.

Эти нормы давно действуют, и на них стоит обращать внимание», — говорит Алексеев.

Судебная практика

В каких случаях можно подать в суд на МФО:

  • Если компания соблюдает установленные законом ограничения, через суд можно попробовать снизить только начисленные пени и неустойки. Основанием для этого послужит статья 333 ГК РФ, согласно которой, если начисленная неустойка несоизмерима с остатком задолженности, суд может ее снизить, если есть заявление от должника.
  • Снизить начисленные по договору проценты можно только в случае признания сделки кабальной на основании ст.179 ГК РФ. Чтобы признать сделку кабальной требуется наличие двух обстоятельств: наличие документальных подтверждений кабальных условий, наличие доказательств того, что на момент заключения сделки должник находился в безвыходной ситуации, и кредитор воспользовался этим.
  • Нарушение со стороны МФО ст. 17 Конституции РФ. Здесь дело касается случаев, когда МФО заведомо тянет с подачей в суд иска на заемщика, чтобы начислить больше процентов.

Уменьшение штрафных санкций в суде

В целом же можно отметить, что если заемщик сможет убедить суд в своем трудном финансовом положении и прочих материальных проблемах, а также приведёт рациональные доводы в пользу уменьшения суммы неустойки, то суд с высокой долей вероятности может ее уменьшить. Но в любом случае суды практически не идут на снижение процента неустойки ниже, чем действующая на момент нарушения кредитного договора ставка рефинансирования Центробанка.

Если банк очевидно затягивает процесс предъявления претензий к заемщику по поводу погашения просроченного долга и неустойки, вы можете смело руководствоваться положением закона о снижении в этом случае ответственности должника. Это будет мощный аргумент в суде, который легко доказать.

Да и потом, ситуация, при которой банк умышленно накапливает начисляемые суммы неустойки, не предпринимая мер к уменьшению своих убытков в результате нарушения, уже говорит о том, что никаких существенных убытков у банка от нарушения заемщиком условий кредитного договора нет.

Напротив, в некотором роде он получает прибыль, а значит, сложившаяся ситуация ему выгодна.

Предлагаем ознакомиться: Можно ли сделать исправление в трудовом договоре

Если в суде вам отказали, обязательно обжалуйте решение. Судебная практика показывает, что дела о снижении неустойки по кредитным договорам судами рассматриваются неоднозначно, а позиция одной инстанции часто идет в разрез с позицией другой. Поэтому есть отличные шансы, что вышестоящий суд ваше требование все-таки удовлетворит.

Если у вас имеются вопросы по поводу снижения штрафных санкций по просроченному кредиту через суд, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Что решит суд?

Рассмотрим показательный случай суда между проблемным заёмщиком и МФО.

Мужчина взял микрозайм на сумму 9 тысяч рублей. Допустил просрочку, и МФО стала ежедневно начислять штраф в размере 2% от изначальной суммы. В итоге общая сумма долга составила 86 тысяч рублей. Мужчина отказался выплачивать такую сумму, и кредитная организация подала иск. В итоге суд издал судебный приказ о взыскании с заёмщика 9 тысяч рублей займа и 9 тысяч рублей за просрочку.

На такое решение повлияло несколько факторов:

  1. МФО обратилась в суд только через 1 год с момента последнего платежа, чтобы сумма задолженности выросла. У организации не было обстоятельств, мешающих подать иск раньше. Такой длинный период времени был расценён как злоупотребление правом, что закреплено 10 статьёй Гражданского кодекса РФ.
  2. Штрафные 2% в день равны 732% годовых. Это почти в 90 раз превышает ставку рефинансирования, которая установлена Центробанком России. Это также расценено как злоупотребление правом.

В итоге, так как с момента последнего платежа прошло более года, суд счёл справедливым взыскать основную сумму долга и 100% от этой суммы в качестве штрафа. Так, вместо первоначальных 86 тысяч рублей мужчина заплатил всего 18 тысяч рублей.

Дело 2020 года

Практика судов с МФО, которые закончились в пользу заёмщика, не однократна.

В 2014 году мужчина взял нецелевой займ на сумму 10 тысяч рублей. Он должен был вернуть 13 тысяч рублей через 15 дней. Мужчина не смог вовремя вернуть сумма. МФО через 1 год и 4 месяца обратилась в районный суд с требованием возврата долга и процентов в общей сумме 108450,5 рублей.

Районный суд частично удовлетворил требование: он постановил, что гражданин должен вернуть 13 тысяч основного долга, 15 тысяч за пользование и 700 рублей за просрочку.

Однако коллегия по гражданским делам отменила данное решение и вынесла новое постановление. Она заявила, что проценты не являются должной мерой ответственности и не подлежат уменьшение.

В итоге с мужчины хотели взыскать 107 тысяч рублей.

Однако дело дошло до Верховного Суда РФ, и рассмотрение продолжилось. Он пришёл к выводу, что за пользование займом были установлены сверхвысокие проценты, что является искажением цели деятельно МФО. Таким образом, Верховный Суд постановил взыскать 13 тысяч основного долга и 2170 рублей за пользование суммой займа.

Последствия судебного иска для заемщика

Ровно с того момента, как иск оказался в суде, начисления по займу прекращаются. Сумма больше не будет увеличиваться, даже если процесс растянется на недели и месяцы.

После подачи иска ответчик получит по месту регистрации повестку. Специалисты не рекомендуют уклоняться от похода в суд, так как заседание состоится и в отсутствии ответчика. Придя же в суд, должник имеет шанс выйти из этой ситуации с минимальными последствиями для себя.

Когда клиент МФО попал в трудную жизненную ситуацию и не может платить по объективным и независящим от него причинам, то суд может сыграть ему на руку:

  • долг разделят на несколько частей, чтобы снизить нагрузку на плательщика;
  • если суд сочтет, что размер компенсаций, запрашиваемых МФО слишком велик, то должника обяжут выплачивать лишь тело долга и проценты по нему;
  • ужасные последствия, в виде тюремного срока, лишения жилья и всего имущества, должникам, как правило, не грозят. Конфисковать, разумеется, могут, но лишь те вещи, которые не являются жизненно необходимыми.

Судебная практика по микрозаймам в пользу заемщика случается с той же периодичностью, что и в пользу МФО. Судебные решения отменяются начисленные пени, снижают процентную ставку. Но, должнику важно помнить: платить обяжут в любом случае, вопрос только в том сколько.

Оптимальный размер неустойки

ВАС рекомендовал судам не снижать неустойку ниже двукратной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей в период нарушения. Однако стороны спора вправе доказывать, что средний размер платы по краткосрочным коммерческим кредитам в период нарушения договора был выше или ниже двукратной ставки.

Еще больше снизить неустойку суд вправе лишь в исключительных случаях. Однако конечная сумма неустойки не должна быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной ставки ЦБп. 2 Постановления № 81. Ниже этого уровня снижать неустойку можно лишь в экстраординарных случаях.

Из практики

26 ноября 2020 года мы добились очень выгодного решения суда для клиента МФО, а именно более чем в 6 раз снизили сумму требования по договору займа.

Требования МФО о взыскании задолженности в размере 34 930 рублей, в том числе основной долг – 11 929,38 рублей, проценты – 23 000,62 руб. были удовлетворены действительно уважаемым судом частично.

Решением суда с ответчика взыскана сумма 3 290 руб. по основному долгу, проценты – 2 283,36 руб. (ссылка на данное решение суда размещена далее по тексту). Учитывая изложенное мы решили поделиться с Вами нашим опытом и знаниями, которые позволят значительно снизить сумму долга перед МФО.

Как уменьшить долг по кредиту в суде?

» Клиенты банков, попавшие в трудную финансовую ситуацию, ищут информацию о том, как уменьшить долг по кредиту в суде или договориться с займодателем.

Но прежде чем пытаться решить данную проблему необходимо понять из чего состоит денежный заем и как работает система штрафов в финансовых организациях.

А также выяснить информацию о законах, регулирующих гражданское судопроизводство.Ситуация складывается таким образом, что не всегда суды способны помочь заемщику.

Исключением является помощь государства, но добиться ее непросто.Система наказания должниковКредит состоит из:основного тела займа;процентов;штрафов в случае просрочки;пеней — краткосрочных денежных взысканий с учетом процентов и штрафов и их

Отношение кредиторов к должникам

Действия, которые принимает финансовая организация в отношении должника, напрямую зависят от причины задолжности. Как показывает практика, в суд обращаются лишь в крайнем случае, так как суды не всегда встают на сторону заимодавцев.

Как микрофинансовые организации могут воздействовать на клиентов:

  • сначала устное предупреждение. Большинству достаточно лишь телефонного разговора с представителем МФО. Обычно, менеджеры в красках описывают последствия неуплаты долга, грозят описью имущества и испорченной репутацией. Клиенты пугаются и покорно идут платить;
  • обращение в Бюро кредитных историй РФ. Если беседа не возымела ожидаемого эффекта, то МФО передают данные в Бюро, указывая должника как неблагонадежного заемщика. После такое пометки взять новый заем будет весьма проблематично;
  • когда первые два метода не действуют, финансовые компании обращаются в коллекторские агентства. МФО буквально продают просроченные кредитные договоры. В свою очередь недобросовестные коллекторы (а именно к их услугам, чаще всего, и обращаются МФО), действия которых могут выходить за пределы законодательства РФ, применяют к должникам всевозможные варианты возврата долга: от жесточайших телефонных угроз до расклейки порочащих должника объявлений;
  • подача судебного иска – мера крайняя.

Важно помнить, что МФО предпринимают все эти действия лишь тогда, когда клиент никак не реагирует и не желает идти на контакт. Пытаясь вернуть свои деньги назад, МФО предлагают должнику заключить мировой соглашение, рефинансировать или пролонгировать кредит. Главная цель для МФО – вернуть свои деньги, а не посадить должника в тюрьму или лишить его жилья и имущества.

Снижение процентов по займу микрофинансовой организации в суде

Rate this item:1.002.003.004.005.00Submit Rating Rating: 4.0/5. From 4 votes. Please wait. Закон № 151 о деятельности микрофинансовых организаций был принят еще в 2010 году.

Но изменение регулирования работы МФО продолжается до сих пор. ФЗ № 151 является основой функционирования МФО.

На его основании организации, выдающие микрокредиты на платной основе, вносятся в реестр Банка России. Несмотря на закон, зарегулированность деятельности этих компаний намного ниже по сравнению с банками, именно поэтому, МФО могут совершать действия, которые банки не готовы проводить из-за высоких рисков.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *